Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Теперь договоры по страхованию жизни будут заключаться только специализированными компаниями. Принятые поправки в закон о страховом деле обязали страховщиков разделиться по видам деятельности, и уже с 1 июля компании должны были выделить в отдельные юридические лица подразделения, занимающиеся страхованием жизни. Кроме того, от компаний потребовали увеличить уставный капитал с 40 до 60 млн руб.

Санкт-Петербургские ведомости, 13 августа 2007 г.

Кошелек или жизнь?

1180 просмотров

Для профессионалов этот вопрос вовсе не риторический

Теперь договоры по страхованию жизни будут заключаться только специализированными компаниями. Принятые Госдумой поправки в закон "Об организации страхового дела в Российской Федерации" обязали страховые компании разделиться по видам деятельности. И уже с 1 июля страховщики должны были выделить подразделения, занимающиеся страхованием жизни, в отдельные юридические лица. Кроме того, от компаний потребовали увеличить уставный капитал с 40 до 60 млн рублей. Сами страховщики отнеслись к новому закону пессимистично.
Пока что страхование жизни в России не пользуется таким спросом, как за рубежом. Для сравнения: объем этого рынка у нас равен 5%, а в среднем по миру - 42%. Даже в развивающихся странах этот процент выше: Индия - 19%, Китай - 34%.
Считается, что накопительное страхование - очень выгодное вложение денег (если, конечно, есть возможность думать о завтрашнем дне). С помощью страховки можно откладывать часть сэкономленных средств на черный день и защитить свою семью от риска оказаться на улице в случае смерти кормильца.
По наблюдениям специалистов, в России чаще всего страхуют детей - к совершеннолетию. Или фирма оформляет негосударственные пенсионные накопления для своих сотрудников. Вероятно, большим спросом пользовались бы и программы накопления средств для обучения в вузах, но проблема в том, что никто не знает, сколько будет стоить образование лет через пять.
У накопительного страхования есть преимущество перед банковскими вкладами: в страховую фирму можно прийти с небольшой суммой и пополнять вклад ежегодно, в банк же для получения пристойных процентов имеет смысл вкладывать довольно большие деньги.
В случае наступления страхового случая (смерти) семья застрахованного получит деньги через короткий срок - от двух недель до месяца. Банковский же вклад семья получит только через полгода, как наследство. Кроме того, у страховки есть дополнительные плюсы: освобождение от уплаты страховых взносов в случае инвалидности, привязка к курсу валюты, индексация и т. п.
Специализация страховщиков обычная западная практика. Наш новый закон - попытка унифицировать страховой рынок, а также привлечь иностранный капитал. Но вряд ли иностранные фирмы так уж стремятся на российский рынок. По мнению экспертов, сейчас на страхование жизни нет реального платежеспособного спроса. Накопительное страхование стоит примерно 10 - 14 тыс. рублей в год. Эти затраты не окупятся, если с застрахованным ничего не случится. Кроме того, в большинстве своем мы склонны не задумываться о том, что будет с нашими близкими, если мы вдруг умрем. А для людей с таким мировоззрением страховка не имеет смысла.
Экономическая обстановка в нашей стране с имевшими место в недавнем прошлом кризисами и дефолтами способствует тому, что мы редко планируем наши финансы дольше чем на год-два (а накопительное страхование рассчитано на выплаты, которые придется производить более 10 лет).
Наконец, у нас постоянно меняется законодательство, что тоже плохо мотивирует кого-либо к планированию своих финансов на продолжительные сроки. Нельзя забывать и о высокой инфляции, которая только по официальным данным составляет около 9% в год.
Развитие страхования жизни может быть связано с ипотечным кредитованием, подразумевающим долгосрочное сотрудничество в течение 15 - 20 лет и защиту от рисков на весь этот период. Но, к сожалению, сегодня ставки по ипотеке слишком велики. Чтобы получить кредит, надо иметь зарплату не ниже стоимости квадратного метра жилья, то есть не меньше 2 тыс. долларов. А средняя зарплата в Петербурге по официальным данным - около 15 тыс. рублей.
Впрочем, новый закон не призван стимулировать спрос на страховые продукты. Хотя, разумеется, увеличение уставного капитала может добавить клиентам уверенности в том, что их страховая фирма не прогорит. Но это не столь важно, ведь обычно небольшие компании сотрудничают с более крупными. И если мелкая фирма не будет в состоянии выплатить все страховые суммы, ее обязательства возьмет на себя компания-перестраховщик.
Федеральная служба страхового надзора объясняет необходимость принятия нового закона тем, что теперь уменьшится вероятность так называемых "серых" схем, которые подразумевают уход от налогообложения. На практике такие схемы выглядят так: руководство фирмы договаривается с менеджерами страховой компании и оформляет договоры страхования жизни на своих подчиненных. Затем фирма выплачивает страховку раз в месяц. А страховая компания в свою очередь возвращает эти деньги либо "черным налом", либо под видом выплаты компенсаций за страховой случай. Таким образом, деньги, проведенные через страховую фирму, освобождаются от налогов и поступают сотрудникам фирмы в конвертах "черной" зарплатой.
Другая схема касается непосредственно накопительного страхования. Некая фирма оплачивает своему сотруднику накопительную страховку к пенсии. Затем сотрудник увольняется по собственному желанию. У него есть выбор - забрать страховку с собой (выплачивать ее самостоятельно или по новому месту работы) или разорвать договор. В последнем случае директор может вернуть в фирму деньги, потраченные на этого работника. Фокус в том, что оформляет этот возврат само руководство, а при этом может указать не банковский счет фирмы, а свой личный. Если же учесть, что далеко не всегда сотрудники увольняются действительно по собственному желанию и при этом могут не знать о своем праве забрать страховку с собой...
Сами страховщики считают, что принятый закон не уменьшит вероятности использования "серых" схем. В настоящее время на рынке продолжают действовать так называемые кептивные компании, аккумулирующие средства холдинговых групп. И существует тонкая грань, нарушив которую к злостным уклонистам от налогов можно причислить половину ныне действующих бизнес-структур. Дело в том, что страховые компании, которые входят в состав финансово-промышленных групп, перераспределяют ресурсы внутри этих же самых групп, размещают их на депозитах в банке или в частных пенсионных фондах. И такие схемы могут тоже со стороны показаться "серыми".
Более того, страховщики склонны считать, что новый закон усложнит им жизнь. Так, он позволяет страховым организациям продолжать обслуживать уже заключенные договоры по непрофильным для них видам страхования, но запрещает заключать новые и изменять действующие. Компании, которые уже занимались страхованием жизни, теперь вынуждены открывать дочерние предприятия и переводить в них существующий у компании портфель по страхованию жизни. Сделать это можно только с согласия каждого клиента. А это значит, что рядовым страховым агентам прибавится работы - придется оповещать всех клиентов и переоформлять документы на новое юридическое лицо.
Оформление юридического лица и расширение штата сотрудников - это лишние время и дополнительные вложения. Увеличение уставного капитала может производиться за счет оборота главной фирмы или уже новой дочерней придется искать сторонних инвесторов.
Из-за того, что не все компании успели создать дочерние компании и оформить необходимые документы, планировалось продлить срок перехода на специализацию. 9 марта 2007 года в Госдуму были внесены новые поправки к закону, согласно которым страхование жизни можно совмещать с остальными видами страхования до 1 июля 2008 года. А заключенные до 2004 года договоры было предложено разрешить обслуживать до 1 июля 2013 года. Росстрахнадзор эти последние поправки поддержал. Однако пока законопроект не принят, страховщикам придется мириться с трудностями.

Полина БЫХОВСКАЯ

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »